Cómo establecer crédito

Establecer crédito es una de las cosas más importantes que harás en tu vida. Un buen crédito es esencial durante toda tu vida, ya sea que desees comprar una vivienda o un carro, obtener un seguro o incluso pagar un depósito menor por los servicios públicos.

Desafortunadamente, establecer crédito sin un historial crediticio no es fácil. Los acreedores no están deseosos de otorgar crédito a alguien sin una puntuación crediticia pues desconocen el nivel de riesgo que eso conlleva.

Comprende los informes y las puntuaciones crediticias

Una puntuación crediticia es una escala numérica que los prestamistas utilizan para determinar tu solvencia crediticia. Mientras mejor sea el número, más probable es que obtengas el crédito que deseas a una mejor tasa de interés. Los prestamistas generalmente utilizan el sistema de puntuación FICO^®, que asigna sistemáticamente un número de tres dígitos que va del 300 al 850 y que puede indicar al prestamista el nivel de riesgo futuro en función de tu historial crediticio. A veces, los acreedores no otorgan crédito a alguien sin una puntuación crediticia debido al nivel de riesgo que conlleva.

Tu informe crediticio define todo tu historial crediticio reportado y es un factor determinante de importancia para tu solvencia crediticia futura. Muchas empresas utilizan verificaciones de crédito y, además, éstas se utilizan para muchas cosas como la compra de una vivienda o un carro, y la obtención de un seguro y de servicios públicos.

Revisa tu informe crediticio

Es bueno monitorear tu crédito y es importante saber cómo identificar un fraude. Para hacer esto, deberás solicitar una copia de tu informe crediticio. La forma más fácil es a través de FreeCreditReport.com, el sitio web autorizado para solicitar informes crediticios gratuitos garantizados por la Ley de Informe Imparcial de Crédito.

Si tu informe crediticio incluye información o cuentas incorrectas, deberás comunicarte con la agencia de crédito y el proveedor de la información para disputar el error. Si sospechas de robo de identidad, deberás presentar una alerta de fraude en tu informe crediticio, cerrar esas cuentas y presentar tanto una denuncia policial como una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

Solicita una tarjeta de crédito

Tener una tarjeta de crédito probablemente sea la forma más fácil de establecer crédito. Existen algunas opciones: convertirse en usuario titular autorizado de cuenta de la tarjeta de otra persona, solicitar una tarjeta de crédito garantizada o abrir una tarjeta de una tienda o una de gasolina.

Elige solo una o dos tarjetas; no es recomendable abrir demasiadas cuentas rápidamente. Las consultas de crédito le quitan puntos a tu puntuación crediticia, más aún para alguien con pocas cuentas de crédito o un historial corto.

Titular autorizado de una cuenta

Para convertirte en titular autorizado de una cuenta, debes ser agregado a una tarjeta de crédito importante ya establecida y no garantizada de otra persona. Esto puede ser riesgoso para ambos, ya que sus problemas de crédito pueden convertirse en los tuyos y viceversa.

Tarjeta de crédito garantizada

Una tarjeta de crédito garantizada puede ser tu mejor opción para una primera tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan como las tarjetas de crédito no garantizadas, pero necesitan un depósito en el banco emisor. Generalmente, el límite de crédito equivale a la cantidad del depósito. Busca una tarjeta de crédito garantizada sin cuota de solicitud y una cuota anual baja que informe a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Esto es importante, ya que no puedes establecer crédito si tus cuentas de crédito no se reportan.

Es importante recordar que igual tienes que realizar pagos mensuales a pesar del depósito requerido para la solicitud. Ese dinero genera intereses en una cuenta de ahorros, mercado monetario o certificado de depósito mientras tu cuenta esté abierta. Tu depósito se devuelve cuando cierras tu cuenta o tu uso responsable te hace elegible para una tarjeta de crédito no garantizada con el mismo emisor.

Calificar para crédito

Aunque a menudo es más fácil calificar para las tarjetas de gasolina o de tiendas departamentales, ellas tienen un impacto menos positivo en tu puntuación crediticia que las tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas. Aun así, podrías establecer un buen crédito siempre y cuando no exageres y adquieras un guardarropa completamente nuevo o gastes tu presupuesto de gasolina en otras cosas en lugar de pagar el saldo cada mes.

Utiliza el crédito con cuidado

Una vez que tengas una tarjeta de crédito en la mano, úsala con cuidado. Tu objetivo no es pagar intereses o que te cobren una cantidad importante: tu puntuación crediticia no se basa en ninguno de los dos. Y asegúrate de mantenerte muy por debajo de tu límite de crédito; tu puntuación crediticia puede verse afectada si tu deuda total comparada al crédito total disponible, lo que se conoce como tu índice deuda-crédito, es superior al 30%. Un par de compras menores al mes y los pagos a tiempo producirán una calificación positiva constante en tu nuevo informe crediticio.

Monitorea tu puntuación crediticia

Existen herramientas para ayudarte a monitorear tu informe crediticio. Podrás ver rápidamente si has desarrollado algún mal hábito crediticio, como realizar pagos atrasados o tener saldos elevados. El mal uso del crédito puede llevarte a una montaña de deudas y a una puntuación crediticia por reparar. Y establecer crédito puede ser mucho más difícil la segunda vez.