¿Qué sucede con tu 401(k) cuando dejas un trabajo?

Tu 401(k) no se transfiere automáticamente cuando cambias de trabajo. En la mayoría de los casos, el dinero permanece en el plan de tu empleador anterior hasta que le indiques a dónde debe ir. Tomarte el tiempo para comparar tus opciones ahora puede marcar una diferencia real para tu jubilación más adelante.

Cuatro opciones de un vistazo

Opción 1: Dejar tu 401(k) con tu empleador anterior

Este suele ser el camino más fácil a corto plazo. Tu dinero se mantiene invertido y sigue creciendo con impuestos diferidos mientras te estabilizas en tu nuevo puesto.

Algunas cosas que debes considerar antes de decidir:

• Tu saldo determina tus opciones: Si tu saldo es bajo, es posible que tu empleador anterior tenga derecho a transferirlo sin que tú intervengas, ya sea reinvirtiéndolo en una IRA o, en el caso de cantidades muy pequeñas, enviándote un cheque directamente. Consulta con tu Departamento de Recursos Humanos o con el administrador del plan para entender qué límite aplica a tu cuenta.
• No puedes seguir contribuyendo: Una vez que te vas, ya no puedes agregar dinero a esta cuenta ni recibir contribuciones equivalentes de tu empleador, y pueden aplicarse cargos administrativos adicionales.
• Tus opciones de inversión son limitadas: Quedas restringido a lo que ofrezca el plan anterior, sin posibilidad de ampliar tus alternativas. Vale la pena compararlo con una cuenta IRA o con el plan de tu nuevo empleador antes de decidir.
• Mantén tu información de contacto actualizada: Es fácil perder la noción de las cuentas que no estás administrando activamente. Asegúrate de que el administrador del plan todavía pueda comunicarse contigo.

Opción 2: Transferir tu 401(k) al plan de tu nuevo empleador

Si el plan de tu nuevo empleador acepta reinversiones, puedes transferir tu 401(k) anterior directamente al plan nuevo. Una cuenta, un solo acceso, un solo lugar para darle seguimiento a tus ahorros para la jubilación.

Antes de decidir, compara:

• los cargos en el plan nuevo versus los de tu plan anterior.
• las opciones de inversión disponibles para ti.
• los periodos de espera antes de que seas elegible para incorporar o reinvertir el dinero en el plan.

Si transfieres el dinero, considera pedir una reinversión directa. Eso significa que los fondos van directamente de un plan al otro. Si el cheque se emite a tu nombre, tu plan anterior está obligado a retener el 20% para impuestos federales, y tendrías que cubrir esa cantidad de tu bolsillo para completar la reinversión dentro de un plazo de 60 días.

Opción 3: Reinvertir tu 401(k) en una IRA

Reinvertir tu 401(k) en una IRA puede darte más control sobre dónde se mantiene tu dinero y una gama más amplia de opciones de inversión que la que ofrecen la mayoría de los planes de empleadores. Tienes dos opciones sobre dónde reinvertir tu dinero: una IRA tradicional o una IRA Roth.

Opción 4: Retirar tu 401(k) en efectivo

El retiro de efectivo es una opción, pero por lo general es la más costosa.

Cuando haces una distribución de dinero en efectivo, tu empleador anterior está obligado a retener el 20% para impuestos federales sobre la renta. Si tienes menos de 59½ años, por lo general también se aplica una multa adicional del 10% por retiro prematuro. Según tu clasificación tributaria, los impuestos y las multas podrían reducir tu saldo en un tercio o más antes de que veas lo que queda.

Más allá del impacto inmediato, el dinero deja de crecer para la jubilación. Para la mayoría de las personas, mantener esos ahorros invertidos probablemente produce un mejor resultado a largo plazo.

Una excepción importante: Si dejas tu trabajo o después del año en el que cumples 55 años, es posible que puedas hacer retiros del plan de ese empleador sin que se aplique la multa del 10% por retiro prematuro. A veces a esto se le llama la regla de 55. Aplica al plan vinculado al trabajo que estás dejando, no a los 401(k) anteriores ni a las IRA.

Elegir entre una IRA y un 401(k) nuevo

Para la mayoría de las personas, la decisión real se reduce a dos opciones: reinvertir en una IRA o transferir al plan de un nuevo empleador. Aquí tienes una comparación rápida:

Si cambias de trabajo con frecuencia o quieres más control sobre tus inversiones, una IRA puede ser una mejor opción a largo plazo. Si prefieres la simplicidad y tu nuevo plan ofrece opciones sólidas y cargos bajos, reinvertir en el nuevo 401(k) puede funcionar igual de bien.

Qué revisar antes de hacer un movimiento

Más allá de revisar tu saldo de cuenta y decidir cómo quieres mover el dinero, estos dos factores son fáciles de pasar por alto, y ambos pueden afectar tu resultado si no los detectas antes de tu último día:

• Tu estado de inversión: Tus propias contribuciones siempre te pertenecen. Las contribuciones equivalentes de tu empleador pueden adquirirse gradualmente con el tiempo, lo que significa que solo te beneficias de la totalidad de los aportes al dejar el empleo. Revisa tu tabla de beneficios de los aportes antes de tu último día, especialmente si te estás acercando a una fecha importante.
• Cualquier préstamo pendiente de 401(k): Si pediste un prestado de tu 401(k), el saldo generalmente vence cuando te vas. Si no puedes pagarlo, la cantidad impaga puede tratarse como una distribución gravable, lo que significa impuestos sobre la renta y posiblemente la multa del 10%.

¿Listo para analizar tus opciones?

Cambiar de trabajo es un buen momento para evaluar con más detalle en qué situación se encuentran tus ahorros para la jubilación. El movimiento correcto depende de tus metas, tu plazo y de lo que ofrezca el plan de tu nuevo empleador. Un agente de State Farm puede ayudarte a explorar tus opciones de jubilación y encontrar lo que podría funcionar para tu situación.