¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de mascotas?
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¿Te preguntas cómo funcionan los deducibles del seguro de mascotas? Esto es lo que es un deducible del seguro de mascotas, cómo puede afectar tu costo y qué significan los deducibles para la cobertura.
Si estás buscando más información sobre cómo funcionan los deducibles del seguro de mascotas, ¡has venido al lugar indicado! El seguro médico de mascotas no es exactamente lo mismo que el seguro de salud para humanos, por lo que es posible que el deducible de tu póliza de seguro de mascotas no funcione como el tuyo. Y los diferentes proveedores de seguro de mascotas pueden tener diferencias en la forma en que se aplica el deducible, por lo que saber qué preguntas hacerle a tu proveedor de seguro de mascotas podría ayudarte a evitar una sorpresa cuando llegue el momento de presentar un reclamo.
¿Qué es un deducible de seguro de mascotas?
En pocas palabras, un deducible de seguro de mascotas es la parte de la factura del veterinario que aceptas pagar antes de que tu póliza de seguro de mascotas comience a cubrir los gastos elegibles.
Si este concepto suena familiar, es porque así es como suelen funcionar los deducibles del seguro de carros y del seguro de salud para humanos. Sin embargo, el seguro de mascotas puede ser un poco diferente. Esto se debe a que, aunque muchos proveedores aplican tu deducible cada año, otros (como Trupanion) puede que solo apliquen tu deducible una vez por condición médica. Además, generalmente puedes elegir el deducible de tu seguro de mascotas, lo que no siempre es posible en otros tipos de seguros.
Cómo funcionan los deducibles del seguro de mascotas
A veces puede ser útil explicar esto con un ejemplo. En esta situación, tu perro se cayó y se lesionó la pata, por lo que lo llevas al veterinario de emergencia. Un examen y una radiografía revelan que tu perro se ha roto la pata y necesitará ser inmovilizado con una férula.
En este ejemplo, supongamos que tu factura total por la cita, el diagnóstico y el tratamiento asciende a $1,500 y tienes una póliza de seguro de salud de mascotas con un deducible de $250 y un porcentaje de desembolso del 90 %.
Cuando presentas tu primer reclamo:
- Primero, tu proveedor de seguros identificará qué artículos son elegibles para cobertura en tu factura veterinaria y deducirá los artículos que no son elegibles de tu reembolso total. En este caso, tu proveedor de seguros no cubre los honorarios del examen veterinario, que ascendieron a $100.
$1,500 (factura total) - $100 (artículos no elegibles) = $1,400 de costos elegibles en tu factura
- Luego, tu proveedor de seguro de mascotas aplicará tu porcentaje de desembolso:
$1,400 (costos elegibles) x 90 % (porcentaje de desembolso) = $1,260
- Finalmente, tu proveedor deducirá tu deducible y pagará la cantidad restante:
$1,260 - $250 (deducible) = $1,010 (cantidad total que pagará tu proveedor de seguros)
En esta situación, tu proveedor de seguros pagará $1,010 de la factura del veterinario por la pata rota de tu perro y tú serás responsable de pagar $490 ($100 de honorario del examen + $140 de coseguro + $250 de deducible).
Ten en cuenta que la cantidad exacta que paga tu póliza de seguro de mascotas puede variar según el proveedor que elijas y las opciones de cobertura que selecciones. Cada proveedor de seguro de mascotas tiene diferentes exclusiones de póliza y ofrece diferentes opciones de deducibles. Además, algunos proveedores ofrecen diferentes porcentajes de desembolso o incluso imponen límites anuales sobre la cantidad de la factura que cubrirán. Por eso puede ser beneficioso investigar a tu proveedor de seguro de mascotas detenidamente antes de inscribirte en una póliza de seguro.
¿Con qué frecuencia tendrás que pagar el deducible de tu seguro de mascotas?
¿Qué sucede la próxima vez que necesites presentar un reclamo? ¿Tendrás que pagar otro deducible? Depende, los proveedores aplican los deducibles del seguro de mascotas de diversas maneras.
1. Deducibles anuales
Muchos proveedores de seguro de mascotas tienen deducibles que se restablecen anualmente, que es similar a cómo funciona el seguro de salud para humanos. Esto significa que una vez que pagues tu deducible, no necesitarás contribuir al pago de tu deducible por el resto del año.
Algunos proveedores aplicarán tu deducible una vez por año calendario, lo que significaría que tu deducible se aplica una vez entre el 1 de enero y el 31 de diciembre, y se restablecerá el 1 de enero siguiente. Otras veces, un año se define por tu fecha de inscripción. Por ejemplo, si te inscribiste en mayo 22, tu deducible se restablecerá cuando tu póliza se renueve el 22 de mayo del año siguiente.
Cuando tienes una póliza que cuenta con un deducible anual, si el costo de tratar la misma condición médica llega a extenderse más allá del año calendario o de la fecha de renovación de tu póliza, tendrás que pagar tu deducible nuevamente.
2. Deducibles de por vida, por condición médica
Alternativamente, otros proveedores de seguros médicos de mascotas como Trupanion tienen deducibles que solo se aplican una vez por condición médica. Por ejemplo, si a tu mascota le diagnostican alergias, solo necesitarías pagar tu deducible una vez y Trupanion pagaría el 90 % de los gastos elegibles para tratamientos de alergias por el resto de la vida de tu mascota (o hasta que canceles tu póliza). Si tu mascota luego se rompe una pata, esta sería una nueva condición médica, por lo que se aplicaría un nuevo deducible.
Trupanion optó por ofrecer a los clientes un deducible por condición médica en lugar del deducible anual típico porque los datos muestran que la mayoría de las mascotas experimentarán menos condiciones a lo largo de su vida que años de vida.Nota de pie de página 1 En 2024, el cliente promedio de Trupanion pagó 3 deducibles durante los 12 años de vida de su mascota.Nota de pie de página 1
¿Debo presentar un reclamo de seguro de mascotas si no alcanza mi deducible?
Podrías considerar presentar un reclamo por cualquier tratamiento elegible, incluso si el costo del tratamiento es menor que tu deducible. Los costos del tratamiento se aplicarán a tu deducible, lo que ayudará en caso de que tengas otra factura veterinaria que, al agregarse a la primera, exceda tu deducible.
Por ejemplo, si tuvieras un deducible de $250 y tu factura veterinaria fuera solo de $150, esta factura inicial podría aplicarse a tu deducible de $250. Entonces, cuando presentes tu próximo reclamo, solo quedarían $100 de tu deducible.
Algunos proveedores de seguros establecen que debes presentar tus reclamos dentro de un cierto período de tiempo después de que haya ocurrido el incidente para que el reclamo sea elegible. Por lo general, estos plazos son entre 90 y 180 días. Si conservas tus facturas veterinarias hasta que la cantidad total exceda tu deducible, puedes correr el riesgo de que tu reclamo sea denegado si uno de los tratamientos se llevó a cabo hace demasiado tiempo.
¿Puedo personalizar el deducible de mi seguro de mascotas?
Muchos proveedores de seguro de mascotas te permiten elegir tu deducible cuando personalizas tu plan de seguro. Tu elección de deducible afecta tu prima mensual. Un deducible alto generalmente resultará en una prima mensual más baja porque tu proveedor pagará menos por tus facturas veterinarias cuando llegue el momento de presentar un reclamo.
¿Cómo elijo el mejor deducible de seguro de mascotas para mi mascota?
Los deducibles más altos ($500-$1000) pueden ser opciones adecuadas para los dueños de mascotas que se sienten cómodos pagando por incidentes menores y que principalmente quieren protegerse de tener que pagar por un accidente o enfermedad que termine costando miles de dólares. Los deducibles más bajos ($100-$500) pueden ser una opción práctica para los dueños de mascotas que desean ayuda con el presupuesto del cuidado de su mascota y no pueden pagar cómodamente las facturas veterinarias de más de $1,000.
Para muchos, puede ser un poco más fácil presupuestar mensualmente una póliza de seguro de mascotas que mantener un saldo alto en una cuenta de ahorros. Si ese es tu caso, es posible que prefieras una póliza con un deducible más bajo.
¿Puedo cambiar el deducible de mi seguro de mascotas?
Muchos proveedores de seguro de mascotas tienen un período establecido para cuando puedes reducir tu deducible. Normalmente, solo puedes reducir tu deducible al inicio o cerca del inicio de tu plan, o durante el período de renovación de tu plan de seguro de mascotas. Algunos proveedores requieren que canceles tu póliza actual y te vuelvas a inscribir si deseas reducir tu deducible, lo que resultaría en que cualquier gasto previamente cubierto se considere preexistente y no sea elegible para cobertura. Comunícate con el equipo de servicio al cliente de tu proveedor si tienes preguntas sobre los requisitos específicos de tu plan de seguro de mascotas.
Muchos proveedores de seguro de salud para mascotas no tienen restricciones sobre cuándo puedes aumentar tu deducible.
Recuerda, cualquier cambio en el deducible de tu seguro de mascotas resultará en un cambio en tus primas anuales o mensuales.
Cómo encontrar cobertura de seguro de mascotas para tu mascota
Comprender cómo funcionan los deducibles es solo una pieza del rompecabezas cuando se trata de elegir un plan de seguro de mascotas de calidad para tu mascota. Tu agente local de State Farm puede ayudarte a decidir qué opción de deducible es la adecuada para tu presupuesto mensual ofreciéndote una cotización personalizada.
Regresar a la referencia 1 Basado en una encuesta de 2024 realizada por Trupanion a profesionales veterinarios.
Los productos de seguro de mascotas son suscritos en los Estados Unidos por American Pet Insurance Company y ZPIC Insurance Company, 6100-4th Ave. S, Seattle, WA 98108. Administrados por Trupanion Managers USA, Inc. (con licencia en CA n.° 0G22803, NPN 9588590). Se aplican términos y condiciones. Para más detalles, consulta la póliza de seguro completa en el sitio web de Trupanion.
State Farm Mutual Automobile Insurance Company, sus subsidiarias y afiliadas no ofrecen ni son responsables financieramente por los productos de seguro de mascotas. State Farm es una entidad independiente y no está afiliada con Trupanion ni con American Pet Insurance.
Esta es solo una descripción general de las coberturas y no es una declaración de contrato. Los detalles de cobertura o de los límites varían en algunos estados. Todas las coberturas están sujetas a los términos, disposiciones, exclusiones y condiciones en la póliza misma y en cualquier endoso.
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