¿Cómo funciona el seguro de mascotas?

Los perros y gatos nos llenan de alegría y risas, pero también son una gran responsabilidad. Si bien puedes planificar con anticipación y presupuestar el cuidado veterinario de rutina de tu mascota, los costos de enfermedades y accidentes inesperados pueden acumularse rápidamente. Si te preocupa no poder proporcionar cuidado médico a tu mascota sin agotar tu cuenta de ahorros, el seguro de mascotas puede ser una excelente opción. Pero ¿cómo funciona el seguro de mascotas?

Investigar las diferencias entre proveedores de seguro de salud para mascotas puede parecer una tarea abrumadora, pero tu agente local de State Farm® puede ayudarte a explorar las opciones de cobertura para ayudar a satisfacer tus necesidades. Sigue leyendo este artículo para aprender más sobre cómo funciona el seguro de mascotas y cómo podría encajar una póliza en tus planes de cuidado de mascotas.

¿Qué es el seguro de mascotas? ¿Debería considerar tener uno? 

El seguro de salud para mascotas puede ayudar a los dueños de mascotas a administrar los altos costos de las facturas veterinarias inesperadas, pagando un porcentaje de los tratamientos veterinarios elegibles después de haberse cumplido con el deducible. Muchos proveedores de seguro de mascotas ofrecen cobertura para gatos y perros, pero consideran a otras mascotas como animales exóticos. De hecho, solo pocos proveedores ofrecen planes especializados para esos otros tipos de mascotas.

Si bien muchos planes de seguro de mascotas pueden cubrir el tratamiento de gatos y perros por enfermedades y lesiones inesperadas, es posible que descubras en tu investigación que los porcentajes de pago, las opciones de deducibles y los límites de pago varían según el proveedor que elijas. Seleccionar cobertura de calidad a través de un proveedor de confianza mientras tu mascota esté joven y saludable, o poco después de haber llevado tu perro o gato a tu hogar, puede ayudarte a evitar denegaciones inesperadas de reclamos por condiciones preexistentes o tener que efectuar copagos elevados al momento de presentar un reclamo de seguro de mascotas.

State Farm decidió asociarse con Trupanion porque algunos proveedores de seguro de mascotas tienen limitaciones estrictas según la edad o incluso en cuanto a la raza. Afortunadamente, en la póliza de Trupanion se puede inscribir cualquier gato o perro menor de 14 años, y no hay restricciones ni exclusiones específicas por raza.

¿Cómo funciona el seguro de mascotas?

Con muchas compañías de seguro de mascotas, una vez que te hayas inscrito en tu nuevo plan de seguro médico para mascotas, deberías recibir información importante sobre tu cobertura y tu prima mensual. Si eliges inscribirte en Trupanion, puedes esperar recibir una serie de comunicaciones que te guíen, mostrándote cómo configurar tu cuenta en línea, dónde puedes administrar reclamos y cómo actualizar tu información personal.

Por lo general, la fecha en que entre en vigor tu cobertura no será la misma en que te inscribas. Muchos proveedores de seguro de mascotas tienen períodos de espera antes de que comience la cobertura porque el seguro de salud para mascotas no puede cubrir ningún accidente ni enfermedad que haya comenzado antes de la inscripción. Los períodos de espera varían de un proveedor a otro, o hasta de un estado a otro. Incluso puedes encontrar que algunos proveedores tienen períodos de espera más largos para condiciones específicas. Por ejemplo, algunos proveedores de seguro de mascotas tienen un período de espera de 6 meses antes de que cubrir una ruptura del ligamento LCC o una condición ortopédica. Si deseas saber más sobre los períodos de espera de Trupanion en tu estado, comunícate con tu agente local de State Farm para más información.  

¿Qué es lo que generalmente cubre el seguro de mascotas?

Esto variará según la cobertura que elijas. Algunos planes de seguro de mascotas son solo para accidentes, mientras que otros (como Trupanion) ofrecen una cobertura sólida para todas las condiciones médicas nuevas e inesperadas, así como para los accidentes. Dado que el 83% de los reclamos presentados a Trupanion en el 2024 se debieron al tratamiento de enfermedades, un plan creado solo para accidentes generalmente no te brindará cobertura para las situaciones que más comúnmente se presentan para reclamo.^{nota de pie de página 1}

Algunos proveedores ofrecen planes de bienestar que se pueden agregar a tu cobertura de accidentes y enfermedades por un costo adicional. Estos pueden reembolsarte por el cuidado veterinario preventivo y de rutina. A veces, los proveedores de seguros te cobrarán por un plan de bienestar más de lo que razonablemente podrías presentar en reclamos en un año. Muchos veterinarios ofrecen planes de bienestar que funcionan más como un descuento por fidelidad, los cuales realmente te pueden ayudar a ahorrar dinero en estos gastos de rutina. Pedirle a tu veterinario que te aconseje sobre cómo presupuestar el cuidado para el bienestar de tu mascota mientras tomas tiempo para revisar la información del contrato escrita en letra pequeña podría ayudarte a evitar tener que pagar de más por el cuidado de rutina de tu mascota.

En cuanto a qué es lo que no cubre el seguro médico de mascotas, las exclusiones pueden variar de un proveedor a otro, por lo que podría ser útil que revises la información del contrato escrita en letra pequeña. Generalmente, las compañías de seguro de mascotas no cubren condiciones preexistentes. Algunos proveedores de seguro de mascotas excluyen la cobertura de condiciones hereditarias, que son las que más probablemente se presentan en mascotas de raza pura. Puede que otros proveedores de seguro de mascotas tengan exclusiones para tratamientos veterinarios específicos o requieran que compres un anexo de seguro para recibir cobertura integral. La cobertura para el cuidado dental varía de un proveedor a otro, por lo que puede ser una buena pregunta al comparar precios de seguro de mascotas. Las principales exclusiones de Trupanion son las condiciones preexistentes, el cuidado preventivo y de rutina (como las vacunas y las limpiezas dentales) y las cuotas de los exámenes veterinarios.

Para presentar un reclamo de seguro de mascotas

El proceso de reclamos del seguro de mascotas de muchas compañías requiere que pagues la factura del veterinario por adelantado y presentes después un reclamo para el reembolso. Trupanion es el único proveedor de seguro de mascotas que puede pagar a los veterinarios participantes al prestarse el servicio, lo que elimina la necesidad de presentar un reclamo de seguro en primera instancia. (A continuación, puedes leer más sobre cómo funciona).

Cada proveedor de seguros tiene diferentes requisitos para el procesamiento de reclamos y reembolsos, así que asegúrate de solicitar a tu veterinario que emita una factura o recibo detallado que enumere los servicios prestados. Normalmente, deberás presentárselo a tu compañía de seguros con un formulario de reclamos que muestre la información de tu cuenta y detalles de lo ocurrido.

Esto es lo que puedes esperar del típico proceso de reclamos:

1. Le pagas a tu veterinario por sus servicios y solicitas una factura detallada y un recibo o comprobante de pago.
2. Presentas un reclamo ante tu compañía de seguro de mascotas, ya sea en un portal en línea, por correo electrónico o correo regular, dependiendo de lo que pida tu proveedor de seguros.
3. Tu proveedor de seguros recopilará y revisará el historial médico de tu mascota para ayudar a determinar si el tratamiento está relacionado con condiciones preexistentes.
4. Tu proveedor de seguros te reembolsará los gastos elegibles, según la cobertura que hayas seleccionado.

Por lo general, puedes optar por recibir los reembolsos de tus reclamos mediante un cheque impreso enviado por correo o un depósito directamente efectuado en tu cuenta bancaria a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés). Antes de seleccionar a tu proveedor de seguros, puede ser útil preguntar cuánto tardan en procesar y reembolsar los reclamos. Algunos proveedores pueden reembolsar tu reclamo en cuestión de días mientras que otros pueden tardar semanas. En el 2024, casi el 72% de los reclamos presentados a Trupanion se cerraron en menos de 24 horas, y el 82% en menos de 3 días.^{nota de pie de página 1} El primer reclamo que presentes tal vez tarde más de lo habitual en procesarse si tu compañía de seguro de mascotas no ha recopilado los expedientes médicos de tu mascota por adelantado. Asegurarse de que tu compañía de seguro de mascotas sepa, antes de que presentes tu primer reclamo, cuáles hospitales veterinarios debe contactar para obtener los expedientes médicos de tu mascota puede ayudar a acelerar el proceso.

Reembolso vs. VetDirect Pay™

El proceso de reclamos de seguro de mascotas generalmente requiere que presentes tu reclamo de seguro de mascotas y esperes el reembolso, lo que significa que debes tener los fondos disponibles para pagarle a tu veterinario al prestarse el servicio. Trupanion es diferente. Si tu veterinario utiliza el software VetDirect Pay™ de Trupanion, sólo tienes que pagar tu parte de la factura al prestarse el servicio. Miles de veterinarios en todo el país están utilizando con los clientes de Trupanion la solución VetDirect Pay™ de Trupanion como parte de su proceso de pago al prestarse el servicio, lo que elimina la necesidad de presentar un reclamo de seguro de mascotas.

¿Cuánto cuestan las visitas de emergencia al veterinario?

Los riesgos para mascotas pueden estar en cualquier parte e incluso, cuando tomas todas las precauciones debidas, en cualquier momento puede ocurrir un accidente. Entonces, ¿cubre el seguro de mascotas el cuidado de emergencia?

Muchos proveedores de seguro de mascotas ofrecen cobertura para tratamientos veterinarios que ayudan a su veterinario a diagnosticar o tratar condiciones inesperadas, incluyendo medicamentos, hospitalizaciones, radiografías o cirugías que pueden tener un alto costo. Según Violet Crown Veterinary Specialists, el costo de un examen de emergencia sin cita previa puede ser un promedio de $250, mientras que las radiografías pueden costar $700 y las cirugías de emergencia pueden costar $5,000, ¡o más!

En el 2023, Trupanion realizó una encuesta dirigida a profesionales veterinarios, la cual indicó que, sin una póliza de seguro de mascotas, el dueño promedio de una mascota no podría pagar por el tratamiento de superar la factura del veterinario los $1,145, y no es raro que las facturas veterinarias superen esa cantidad.^{nota de pie de página 2} ¡En el 2024, el pago más grande que efectuó Trupanion directamente a un veterinario fue de $76,974.21!^{nota de pie de página 1}

¿Cómo obtengo una cotización de seguro de mascotas?

Muchos proveedores de seguro de mascotas te pedirán detalles sobre tu gato o perro, incluyendo raza, sexo y edad. Descubrirás que cada proveedor puede presentarte diferentes opciones para elegir, incluyendo un porcentaje de pago, un deducible y un límite anual. De vez en cuando, hay anexos de seguro que puedes agregar si quieres aprovechar la opción de diferentes tratamientos veterinarios, como acupuntura o fisioterapia. Si notas que el precio inicial que te ofrece un proveedor es mucho más bajo que el cotizado por otras compañías, tal vez debas verificar que no te estés inscribiendo en una póliza solo para accidentes, o una póliza con deducible alto o bajos límites de pago por accidente.

Muchos proveedores de seguro de mascotas aumentan tus primas a medida que tu mascota envejece, pero Trupanion fija el precio de tu póliza de seguro de mascotas en función del cuidado que se espera que recibirá tu mascota de por vida, solo ajustando las tarifas con el tiempo para mantenerse al día con los crecientes costos del cuidado médico. Esto puede indicar que las tarifas de Trupanion parecerán más caras que las de otros proveedores cuando te inscribas por vez primera, pero es que es único su enfoque de fijar el precio de la póliza en función de la edad de tu mascota al momento de inscripción en vez de la edad cumplida. Esto puede ayudarte a presupuestar tu póliza de seguro de mascotas hasta que esté bien avanzada la edad de tu mascota.

Por dónde debes empezar con el seguro de mascotas

Ahora que entiendes cómo funciona el seguro de mascotas, obtén ahora tu cotización de seguro de mascotas de Trupanion o comunícate con tu agente local de State Farm para ver qué cobertura será la más adecuada para ti y tu peludo miembro de la familia.