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Maneras de ahorrar con anticipación para los estudios universitarios

Hay varias opciones para tener en cuenta a la hora de pensar sobre cómo pagar los estudios universitarios; por ejemplo, las cuentas de ahorros, planes 529 o valores de la Tesorería de los Estados Unidos.

Cuando una familia acumule fondos para los estudios universitarios, una de las primeras dudas que enfrentará es, "¿Dónde invertimos el dinero?" Muchos profesionales financieros recomiendan que el dinero para los estudios universitarios se ponga en una inversión de poco riesgo. Si hay bastante tiempo, los ahorros se pueden poner en inversiones de alto riesgo (que también pueden generar ganancias más altas). Cuando se acerque la hora de estudiar en la universidad, los fondos podrán ser cambiados a opciones más conservadoras.

La decisión final dependerá de varios factores, como la cantidad de años hasta que empiecen los estudios, la cantidad de dinero disponible para invertir, la clasificación tributaria de la familia, la tolerancia al riesgo y la experiencia que tenga con las inversiones. Algunas de las estrategias más comunes son:

  • las cuentas de ahorros, incluyendo los CD, cuentas de mercado monetario y cuentas de ahorros regulares;
  • los bonos municipales libres de impuestos, poseídos directamente o a través de un fondo de inversión;
  • los valores de la Tesorería de los Estados Unidos, como por ejemplo billetes o bonos de la tesorería;
  • las acciones de crecimiento o los fondos de inversión de crecimiento, para los inversionistas que hagan inversiones a largo plazo.

Estrategias con beneficios fiscales

Bajo la ley de impuesto federal sobre los ingresos (las leyes de impuestos estatales o locales sobre los ingresos pueden variar), existen varias estrategias con beneficios fiscales para la acumulación de fondos para pagar gastos en los estudios universitarios. Las reglas en torno a estas estrategias pueden ser complicadas y éstas se deberían emplear solamente después de ser revisadas cuidadosamente por un profesional financiero o de impuestos:

  • Los programas de matrícula elegibles según Sección 529 del Código de Impuestos Internos: Estos planes permiten a los individuos pagar con anticipación la matrícula de un estudiante o contribuir a una cuenta de ahorros para pagar los gastos en educación de un estudiante que sean elegibles. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero el crecimiento en una cuenta es con impuestos diferidos. Si se cumplen ciertos requisitos, las distribuciones que se usen para pagar gastos en educación elegibles serán excluidas de los ingresos. Los planes 529 implican riesgos de inversión — incluyendo la posible pérdida de fondos — y no hay garantía de que se cumplirá una meta con respecto al financiamiento de estudios universitarios. Los cargos, los gastos y las características de los planes 529 varían de estado a estado.
  • Las Cuentas de Ahorros para la Educación Coverdell: Se puede contribuir un máximo de $2,000 cada año a una Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (CESA, por sus siglas en inglés) para un individuo. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero el crecimiento es con impuestos diferidos. Las distribuciones se excluyen de los ingresos si son usadas para gastos en educación elegibles. Podrían aplicarse otras restricciones.
  • El seguro de vida con valor en efectivo: El seguro de vida con valor en efectivo puede ser un medio atractivo, con ventajas fiscales, para la acumulación de fondos para los estudios. Si un asegurado fallece antes de que el estudiante empiece sus estudios, los pagos de la póliza de seguro pueden ser usados para pagar gastos en educación.
  • Los Bonos de Ahorros de la Tesorería de los Estados Unidos: El interés que se gane en los bonos de ahorros de la serie EE, emitidos después de 1989, o bonos de ahorros de la serie I, puede (ciertos límites se aplican) excluirse de los ingresos si se pagan gastos en educación elegibles durante el año en que los bonos sean liquidados. La exclusión también se aplica al interés ganado en los bonos de ahorros que se contribuya a un programa de matrícula elegible según Sección 529 del Código de Impuestos Internos (IRC, por sus siglas en inglés) o a una CESA.

¿Quién es dueño de los fondos?

Un segundo problema que enfrentan las familias que estén planificando los estudios universitarios es la duda respecto a "¿Quién será dueño de los fondos?" La respuesta a esta pregunta implica temas teniendo que ver con el control, los impuestos sobre ingresos y donaciones y pueden afectar una futura solicitud de ayuda financiera:

  • Padres: O en cuentas específicamente destinadas para los estudios universitarios o como parte de un portafolio general de la familia.
  • Niños: A menudo se usa una cuenta tutelar, ya sea bajo la Ley Uniforme de Regalo a Menores (UGMA, por sus siglas en inglés) o la Ley Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA, por sus siglas en inglés).
  • Fideicomiso: En ciertos casos — normalmente en el caso de familias adineradas — se puede usar ciertos tipos de fideicomisos especializados, tales como los fideicomisos Crummey o un fideicomiso caritativo.

El efecto en la ayuda financiera

Para los fines de ayuda financiera basada en la necesidad, los bienes que se consideren propiedad de los padres tendrán un leve efecto negativo. Los bienes que se consideren propiedad del niño tendrán un efecto negativo mayor. Los bienes de fideicomisos a menudo se consideran propiedad del niño, pero esto puede variar mucho. A menudo las disposiciones de los fideicomisos restringen el acceso al principal y, por lo tanto, obligan que se incluyan los bienes del fideicomiso en el proceso de elegibilidad cada año que el estudiante esté en la escuela. Los bienes que no formen parte del fideicomiso pueden "gastarse" en uno o dos años, limitando el efecto que tienen en la ayuda financiera.

¿Cómo se comparan los planes 529 con las Cuentas de Ahorros para la Educación Coverdell?

Para muchos estadounidenses, proporcionar una educación a sus hijos ha sido una meta importante de la familia por mucho tiempo. Y los ahorros individuales son una fuente importante de fondos para los estudios. La ley federal de impuestos promueve este tipo de ahorros, proporcionando diferentes tipos de planes de ahorros para la educación con beneficios fiscales. La tabla a continuación resume cómo estos planes funcionan e ilustra las diferencias entre ellos.

Beneficio o característica Plan de matrícula prepagada "529"nota de pie de página1 Plan de ahorros para la educación "529"nota de pie de página1 Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell
Concepto básico Compra la matrícula de mañana a los precios de hoy Cuenta de ahorros con beneficios fiscales para acumular fondos para la educación. Cuenta de ahorros con beneficios fiscales para acumular fondos para la educación.
Tratamiento del impuesto federal sobre los ingresos Las contribuciones no son deducibles de impuestos; el crecimiento es con impuestos diferidos; los retiros que se usen para gastos en educación elegibles son exentos de impuestos. Las contribuciones no son deducibles de impuestos; el crecimiento es con impuestos diferidos; los retiros que se usen para gastos en educación elegibles son exentos de impuestos. Las contribuciones no son deducibles de impuestos; el crecimiento es con impuestos diferidos; los retiros que se usen para gastos en educación elegibles son exentos de impuestos.
Tratamiento del impuesto estatal o local sobre los ingresos Varía. Algunos estados siguen la ley del impuesto federal sobre los ingresos, mientras otros no. Varía. Algunos estados siguen la ley del impuesto federal sobre los ingresos, mientras otros no. Varía. Algunos estados siguen la ley del impuesto federal sobre los ingresos, mientras otros no.
Nivel de riesgo de inversión Generalmente un nivel bajo de riesgo. El estado u organización patrocinadora normalmente promete invertir fondos para igualar incrementos en la matrícula. Es posible que se requieran contribuciones subsecuentes. Varía, dependiendo de las inversiones subyacentes. Un gerente de inversiones normalmente administra los fondos. Tanto ganancias como pérdidas son posibles. Varía, dependiendo de las inversiones subyacentes. Hay una amplia gama de inversiones autocontroladas disponible. Tanto ganancias como pérdidas son posibles.
Dónde comprarlos Directamente en la institución estatal o privada involucrada. Brókeres de inversión, bancos, cooperativas de ahorro y crédito, compañías de seguro o directamente del estado involucrado. Brókeres de inversión, bancos, cooperativas de ahorro y crédito y compañías de seguro.
¿Quién puede contribuir? Generalmente, quien sea. Podrían aplicarse restricciones de residencia. Generalmente, quien sea. Los residentes de un estado determinado en muchos casos pueden invertir en el plan de otro estado. Generalmente, quien sea.
¿Cuánto se puede contribuir? Las contribuciones deben ser en dinero en efectivo y no pueden exceder la cantidad necesaria para financiar los gastos en educación del beneficiario. El patrocinador del programa especificará la cantidad máxima. Las contribuciones deben ser en dinero en efectivo y no pueden exceder la cantidad necesaria para financiar los gastos en educación del beneficiario. El patrocinador del programa especificará la cantidad máxima.nota de pie de página 2 Las contribuciones deben ser en dinero en efectivo y no exceder $2,000 por beneficiario por año.
¿Hay límites de edad para beneficiarios con respecto a las contribuciones? Ningún Ningún Antes de los 18 años de edad, a menos que sea un estudiante con necesidades especiales.
¿Cómo se hacen los pagos? Haciendo un pago único o pagos a plazos. Haciendo un pago único o pagos a plazos. Normalmente, haciendo pagos a plazos.
¿Se aplican limitaciones según los ingresos del donador? No No Sí. La contribución se elimina gradualmente para donadores con un Ingreso Bruto Ajustado (AGI) que exceda ciertos límites.nota de pie de página3
¿Quién controla los fondos? Generalmente, el donador.nota de pie de página4 Si la cuenta es una cuenta tutelar, el beneficiario se convierte en el propietario cuando él o ella cumpla los 21 años de edad (los 18 en algunos estados). Generalmente, el donador.nota de pie de página4 Si la cuenta es una cuenta tutelar, el beneficiario se convierte en el propietario cuando él o ella cumpla los 21 años de edad (los 18 en algunos estados). Generalmente, el donador.nota de pie de página3 Si la cuenta es una cuenta tutelar, el beneficiario se convierte en el propietario cuando él o ella cumpla los 21 años de edad (los 18 en algunos estados).
¿Cuáles gastos están cubiertos? nota de pie de página 5 La matrícula y las cuotas de la educación primaria, secundaria y postsecundaria están cubiertas. Algunos planes incluyen una opción de alojamiento y comida o permiten que se usen créditos de matrícula sobrantes para pagar gastos elegibles. Para las escuelas primarias y secundarias, la matrícula y las cuotas están cubiertos. Para la educación terciaria, los costos, tales como la matrícula, cuotas, libros, útiles, computadoras, software y acceso a internet están cubiertos. Costos razonables de alojamiento y comida también son elegibles si el estudiante está estudiando a medio tiempo por lo menos. Se permite una amplia gama de gastos: para los estudios del kínder hasta el grado 12, así como también para los estudios en las instituciones de educación superior. Puede incluir la matrícula, cargos, libros, útiles y equipo, así como también gastos razonables en alojamiento y comida.
¿En qué escuelas puede estudiar el beneficiario? Los planes de matrícula prepagada normalmente estipulan que el estudiante se limite a escuelas o universidades del mismo estado. Los fondos acumulados en un plan de ahorros de un estado determinado típicamente pueden usarse en instituciones de educación superior por todo los Estados Unidos. Algunas escuelas en el extranjero también son elegibles. Para los estudios del kínder hasta el grado 12, en cualquier escuela que sea elegible bajo las leyes estatales; incluyendo escuelas públicas, privadas o religiosas. Para los estudios de educación superior, la mayoría de las instituciones en los Estados Unidos son elegibles.
¿Qué efecto tiene en la ayuda financiera? Generalmente, reduce la ayuda financiera. Las cuentas de los estudiantes se penalizan más que las de los padres. Generalmente, reduce la ayuda financiera. Las cuentas de los estudiantes se penalizan más que las de los padres. Generalmente, reduce la ayuda financiera. Las cuentas de los estudiantes se penalizan más que las de los padres.
¿Se puede reinvertir la cuenta, asignándoselo a otro miembro de la familia?


Otros recursos

Existen varias referencias y guías excelentes sobre las inversiones y la planificación de los estudios universitarios, las cuales están disponibles en librerías y bibliotecas públicas. Las agencias estatales y federales involucradas en la educación superior también son excelentes fuentes de información. Además, existen varios sitios web en la Internet que pueden proporcionar información, incluyendo las siguientes:

Empieza con anticipación y busca asesoramiento profesional

Elaborar un plan para ahorrar dinero para los estudios universitarios de un niño puede ser complicado. Pueden surgir dudas respecto a los impuestos sobre los ingresos, los impuestos sobre el patrimonio y las donaciones, problemas con inversiones y cómo la posesión de bienes puede afectar la elegibilidad para ayuda financiera. Se le aconseja enfáticamente a todo individuo que empiece un programa de ahorros tan pronto como sea posible y que busque asesoramiento profesional.


Divulgaciones

Antes de invertir en un plan 529, considera los objetivos de inversión, los riesgos, los cargos y los gastos del plan. Comunícate con el emisor del plan para tener una comunicación oficial que contenga ésta y otra información. Léela cuidadosamente.

Investors should consider before investing whether their or their beneficiary’s home state offers any state tax or other state benefits such as financial aid, scholarship funds, and protection from creditors that are only available for investments in such state’s qualified tuition program and should consult their tax advisor, attorney and/or other advisor regarding their specific legal, investment or tax situation.

Bonds are subject to interest rate risk and may decline in value due to an increase in interest rates.

If assets are not used for qualified expenses, the earnings portion of the withdrawal is subject to federal income tax and an additional 10% federal tax and may be subject to state and local taxes.

State Farm VP Management Corp., es una entidad independiente de las entidades de State Farm que proveen productos bancarios y de seguros.

Participation in the Plan does not guarantee that contributions and the investment return on contributions, if any, will be adequate to cover future tuition and other higher education expenses, or that a beneficiary will be admitted to or permitted to continue to attend an eligible educational institution.

Ni State Farm® ni sus agentes proveen asesoría fiscal o legal.

Valores distribuidos por State Farm VP Management Corp.

Los valores no están asegurados por la FDIC, no están garantizados por el banco y están sujetos a riesgos de inversión, incluyendo la posible pérdida del principal.

You could lose money by investing in the Money Market Fund. Although the Fund seeks to preserve the value of your investment at $1.00 per share, it cannot guarantee it will do so. An investment in the Fund is not a deposit of a bank and is not insured or guaranteed by the Federal Deposit Insurance Corporation (“FDIC”) or any other government agency. The Fund’s sponsor has no legal obligation to provide financial support to the Fund, and you should not expect that the sponsor will provide financial support to the Fund at any time.

Estos materiales fueron reproducidos con el permiso de Advisys, Inc. Ninguna entidad de State Farm® preparó estos materiales y State Farm tampoco ratifica ni garantiza las opiniones o declaraciones expresadas en ellos. Estos materiales se ofrecen solo para propósitos informativos.

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Notas de pie de página

regresar a la referencia1“529” se refiere a la Sección 529 del Código de Impuestos Internos, la sección de la ley federal que autoriza estos planes.
regresar a la referencia2En algunos programas de ahorros para la educación, se puede contribuir más de $250,000 a un solo beneficiario.
regresar a la referencia3Para individuos no casados, la contribución se elimina gradualmente cuando el Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) se encuentre entre $95,000 y $110,000. Para parejas casadas presentando conjuntamente una declaración, el rango de eliminación gradual es de un AGI de $190,000 a $220,000.
regresar a la referencia4Con un plan "529" de matrícula prepagada o un plan de ahorros "529", los bienes pueden regresarse al donador si no se utilizan para la educación. En el caso de una Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell, si los bienes no son utilizados para la educación, al final se convertirán en propiedad del beneficiario.
regresar a la referencia5Técnicamente, bajo la Sección 529 del Código de Impuestos Internos (IRC, por sus siglas en inglés), la misma definición de "gastos en educación elegibles" se aplica a los planes de matrícula prepagada y los planes de ahorros para la educación. Sin embargo, en la práctica, para los planes de matrícula prepagada, la entidad patrocinadora limitará el uso de los fondos a los tipos de gastos expuestos anteriormente.






833-220-3167

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