Vivir más de lo que duren tus ingresos
¿Te quedarás sin dinero en la jubilación?
Una de tus principales preocupaciones al planificar la jubilación es asegurarte de que tu dinero dure durante toda tu vida. Después de todo, trabajaste duro y ahorraste tu vida entera; no deberías preocuparte por limitar tu estilo de vida.
Ayudar a que los fondos de jubilación duren
Asegurarse de que tu jubilación esté bien financiada es más difícil que nunca dado el número de riesgos y preocupaciones que enfrentarás. Riesgos como la volatilidad del mercado y la incertidumbre económica. Además, estamos viviendo más tiempo que antes.
Los ingresos estables de por vida proporcionados por los planes de pensiones de las compañías —si tienes la suerte de tener uno— contrarrestan algunos de esos riesgos, pero las pensiones están desapareciendo del panorama americano. Hoy en día, solo el 18% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a un plan de pensiones de beneficios definidos, según una encuesta del Bureau of Labor Statistics en el 2016.
Incluso con todos los riesgos y preocupaciones que tiene una persona al enfrentarse a la jubilación, hay algunas buenas noticias: Puedes reemplazar ese tipo de ingreso mensual protegido invirtiendo en una anualidad.
"En pocas palabras, una anualidad es el único producto financiero que puede generar ingresos que durarán mientras alguien viva, ya sea hasta los 80, 90, 100 o 110 años", explica Frank O'Connor, vicepresidente de investigación y divulgación del Insured Retirement Institute.
¿Qué es una anualidad?
Las anualidades son inversiones a largo plazo ofrecidas por compañías de seguros, que pueden proporcionar esta garantía de por vida porque son capaces de agrupar el riesgo entre una amplia gama de individuos.
"Poner una parte de tus ahorros para la jubilación en el ingreso mensual protegido que recibes de una anualidad también ayuda a evitar un segundo problema con el trabajo con inversiones de pago único", dice William G. Gale, presidente de Arjay and Frances Miller en Política Económica Federal y director del Retirement Security Project (Proyecto de Seguridad en la Jubilación) de Brookings Institution en Washington, D.C.
"Si retiras tus ahorros de pago único en forma demasiado agresiva, y vives más de lo que esperabas, es posible que tengas que depender de menos en tus últimos años", afirmó. "Pero, por el contrario, si retiras tus ahorros de forma demasiado conservadora y falleces antes de lo que esperabas, podrías terminar teniendo menos y no disfrutando de tus años de jubilación tanto como podrías haberlo hecho".
"Tener una porción de tus bienes de jubilación en una anualidad disminuye estos dos riesgos", dice Gale. "Puedes tener un nivel de vida más alto que en el caso del retiro conservador y tener la seguridad de que los ingresos protegidos de por vida durarán tanto como tú".
O'Connor cree que la tentación de gastar de más es mayor cuando ves tus ahorros como un pago único. "Los ahorros para la jubilación parecerán una ganancia financiera imprevista al principio", menciona, "pero usar esa 'olla de oro' sin un plan crea una alta probabilidad de agotar esos ahorros mientras aún los necesitas".
Las anualidades también pueden protegerte de vivir más de lo que duren tus ingresos en la jubilación al disminuir tu necesidad de tomar decisiones financieras al final de la vida. "Todos somos vulnerables a los desafíos de la vejez", dice Jack Dolan, vicepresidente del American Council of Life Insurers.
Diferentes tipos de anualidades
Recuerda, no todas las anualidades son iguales. Por ejemplo, algunas anualidades proporcionan un beneficio familiar, más allá de la vida de una persona, ya sea un beneficio conjunto o un beneficio por fallecimiento. Tu necesidad de una anualidad también dependerá de tus otras fuentes de ingresos de jubilación, como el seguro social, las distribuciones mínimas obligatorias de los planes de jubilación y otras fuentes de ingresos regulares. Así que consulta con un profesional financiero antes de invertir en una anualidad.
Cualquiera que sea tu mezcla de bienes, toda la planificación de la jubilación se reduce a una cosa: sentirte más seguro. Y tener los ingresos protegidos de por vida que provee una anualidad puede ayudar a enfocarte menos en preocupaciones, como costos relacionados con cuidado de la salud en el futuro, y más en disfrutar al máximo de tus años dorados.
