Antes de refinanciar, hazte estas 5 preguntas

Antes de refinanciar tu casa, hazte estas 5 preguntas

Un hombre en una escalera pintando

Refinanciar una hipoteca puede tener muchos beneficios, como tasas de interés y cuotas mensuales más bajas, pasar de una tasa ajustable a una de tasa fija, o reducir tu periodo de pago.

Por otro lado, mantenerte en tu hipoteca actual puede ser una mejor opción si los costos de refinanciamiento son mayores al ahorro.

Refinanciar implica pagar tu hipoteca actual y firmar una nueva y los costos pueden terminar siendo similares a los de tu hipoteca original. Entre los costos a tener en cuenta, podemos mencionar:

  • Gastos de procesamiento / suscripción
  • Gastos de evaluación
  • Gastos de generación de préstamo
  • Gastos de cierre
  • Tarifa de determinación de flujo
  • Reservas de fideicomiso para impuestos a la propiedad y seguro
  • Puntos de descuento para una tasa de interés más baja
  • Gastos de reporte crediticio

Por todo esto, antes de considerar refinanciar tu hipoteca, formúlate las siguientes preguntas:

¿Qué antigüedad tiene mi hipoteca vigente?

Evalúa cuántos años de pagos estarías sumando al refinanciar. No tiene sentido iniciar una nueva hipoteca por 15, 20 o 30 años cuando solo te quedan 10 para terminar de pagar tu préstamo actual.

¿Mi hipoteca actual tiene una penalidad por prepago?

Si tu hipoteca incluye una penalidad por prepago, podrían cobrarte por refinanciar tu préstamo. Por eso, si tienes esa penalidad, asegúrate de sumar su monto a tus costos.

¿Cuánto tiempo planeo quedarme aquí?

Si estás planeando mudarte en los próximos tres años, no querrás refinanciar tu hipoteca actual. Recuperar los costos del refinanciamiento de una hipoteca toma tiempo; puedes averiguar cuánto fácilmente dividiendo el monto que pagarás en cuotas contra el monto que ahorrarás cada mes. El resultado es el número de meses que necesitarás para equiparar tu nuevo préstamo. Si vas a vender tu casa antes de llegar al punto de equilibrio, no te conviene refinanciar.

¿Estoy fuera de equity?

¿Ha bajado el valor de tu casa, lo que requiere que refinancies más del 80% de su valor? ¿O estás tratando de deshacerte de un primer préstamo combinado de capital hipotecario? Los préstamos hipotecarios que no tienen una relación préstamo-valor del 80% pueden requerir el pago de un seguro hipotecario privado, lo que encarecerá el pago mensual.

¿Cuál es mi puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito determinará la tasa de interés de la nueva hipoteca y por eso es fundamental. Una diferencia de, por ejemplo, 100 puntos en tu reporte podría resultar en miles de dólares adicionales en intereses. Por eso, es lógico que quieras mejorar tu puntaje de crédito antes de refinanciar. Recuerda, siempre es bueno monitorear tu reporte de crédito con frecuencia. El sitio web myFICO tiene una gran cantidad de información sobre la conexión entre los puntajes de crédito y las tasas hipotecarias.

Tus necesidades pueden superar los costos

Por supuesto, tus necesidades pueden superar las respuestas a las preguntas anteriores y justificar la refinanciación de tu hipoteca. Quizás, necesitas un pago mensual más bajo o salir de una hipoteca de tasa ajustable antes de que cambie, o que quieras consolidar la deuda con intereses altos, realizar mejoras en el hogar o pagar gastos médicos o de educación. Cada caso es particular, claro. Y en todos los casos, puedes consultar a un especialista para recibir información a la medida de tus necesidades.

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