No hay dos personas que vayan a jubilarse que tengan el mismo grupo de necesidades, preferencias o metas. Es por eso que hay diferentes tipos de anualidades entre las cuales puedes elegir. Añadir una anualidad a tu portafolio general de jubilación puede proveerte una serie de beneficios valiosos, incluyendo ingresos protegidos de por vida.
Básicamente hay tres diferentes tipos de anualidades que debes tener en cuenta: 1) Anualidades fijas, 2) anualidades de índice y 3) anualidades variables. La siguiente lista provee una revisión rápida de cada tipo para ayudarte a entenderlas mejor y saber si pueden ser útiles para tu situación. Con cada una de ellas, puedes elegir cuándo empezar a recibir ingresos. Es posible que tengas la necesidad de comenzar a recibir ingresos de inmediato o poco después de la compra (conocida como una anualidad inmediata), o podrías decidir comenzar a recibir ingresos más tarde, en cuyo caso los pagos suelen comenzar 12 meses o más después de la compra, en una fecha que tú determines (una anualidad diferida).
Al igual que otros productos de inversión o ahorro, es importante entender que hay honorarios y gastos asociados con ser dueño de una anualidad, y que no son adecuados para todas las situaciones. Las anualidades ofrecen ingresos protegidos de por vida, pero esa garantía depende de la solidez financiera de la compañía de seguros. Es buena idea hablar con un profesional financiero que pueda guiarte antes de tomar cualquier decisión.
Tipos de anualidades
Anualidad fija
Diseñado para personas que quieren ahorrar dinero y la capacidad de retirar ingresos protegidos de su anualidad para la jubilación.
Cómo funciona una anualidad fija
Una anualidad fija provee un tipo de interés fijo que ofrece un alto nivel de previsibilidad, junto con opciones de pago flexibles incluyendo la opción de ingresos de por vida.
Características de las anualidades fijas
- La tasa de interés está garantizada por un período específico.
- Protección contra las caídas del mercado.
- Una elección de opciones de pago, incluyendo ingresos protegidos de por vida mientras vivas.
- Los ingresos pueden comenzar inmediatamente o ser diferidos a una fecha posterior.
- Es posible que no tengas que pagar impuestos sobre el interés ganado hasta que se retire el dinero.
- Acceso a tus fondos en cualquier momento, posiblemente sujeto a cargos.
Consideraciones
Puede haber cargos y una multa fiscal por retiros prematuros.
Anualidad indexada
Diseñada para personas que quieren aprovechar las posibles ganancias en el mercado de valores y, al mismo tiempo, tener cierto nivel de protección contra las pérdidas.
Cómo funciona una anualidad indexada
Con una anualidad de índice, el interés que recibes está vinculado, en parte, al desempeño de un índice del mercado, como el índice Standard & Poor's 500. Cuando el índice aumente, recibirás un interés, basado en lo que esté indicado en tu contrato de anualidad. Si el índice disminuye, no recibirás interés, pero el capital de tu anualidad no se verá afectado.
Características de las anualidades indexadas
- El potencial de crecer, basado en parte en el rendimiento de un índice del mercado.
- Protección contra las caídas del mercado, ya que el valor de la anualidad no se ve afectado por los rendimientos negativos del índice. No estás directamente comprometido con ningún valor o índice.
- Es posible que no tengas que pagar impuestos sobre el interés ganado hasta que se retire el dinero.
- Una elección de opciones de pago, incluyendo ingresos protegidos de por vida mientras vivas.
- Los ingresos pueden comenzar inmediatamente o ser diferidos a una fecha posterior.
- Están disponibles las características estándar o adicionales del beneficio por fallecimiento.
Consideraciones
- Puede haber cargos y una multa fiscal por retiros prematuros.
- En un mercado a la baja, es posible que tu anualidad no gane interés.
Anualidad variable
Diseñada para personas que quieren aprovechar tanto la protección de los ingresos como el crecimiento de sus ahorros para la jubilación y que están dispuestas a asumir más riesgos con su dinero a cambio de la posibilidad de una mayor tasa de rendimiento.
Cómo funciona una anualidad variable
Con una anualidad variable, tu tasa de rendimiento está ligada a fondos administrados profesionalmente, similares a un fondo de inversión, compuesto por una combinación de acciones, bonos y otras inversiones. El valor de tu anualidad puede subir o bajar dependiendo del rendimiento de los fondos subyacentes seleccionados. Con una anualidad variable, puedes beneficiarte cuando las inversiones suben, pero pierdes dinero si bajan. Sin embargo, puedes adquirir características adicionales que protegen tu capital si el mercado baja.
Características de las anualidades variables
- Es posible beneficiarse de los aumentos del mercado.
- Administración profesional del dinero con una selección de opciones de inversión.
- Es posible que no tengas que pagar impuestos sobre el interés ganado hasta que se retire el dinero.
- Características opcionales que protegen tus ingresos de jubilación de la volatilidad del mercado y proporcionan ingresos protegidos de por vida mientras vivas.
- Los ingresos pueden comenzar inmediatamente o ser diferidos a una fecha posterior.
- Están disponibles las características estándar o adicionales del beneficio por fallecimiento.
Consideraciones
- Podrías perder parte o la totalidad de tu capital.
- Puede haber cargos y una multa fiscal por retiros prematuros.
Las anualidades son productos financieros a largo plazo diseñados para propósitos de jubilación. Los retiros prematuros pueden estar sujetos a cargos por retiro. Los retiros parciales pueden reducir los beneficios disponibles en el contrato. Los retiros de las cantidades sujetas a impuestos son sujetos a impuestos ordinarios a ingresos y, si son tomados antes de los 59 y medio años de edad, pueden ser sujetos a una multa de 10% según los impuestos a ingresos federales. Las características opcionales de protección de los ingresos están sujetas a cuotas, requisitos y otras limitaciones adicionales. Ten presente que, en el caso de los planes y cuentas de jubilación (como las cuentas IRA y las 401(k)), una anualidad no proporciona ningún beneficio adicional con impuestos diferidos más allá del que proporciona el propio plan o cuenta de jubilación. Las garantías de los contratos y prestaciones opcionales están respaldadas por la solidez financiera de la aseguradora emisora.
