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¿Qué es una anualidad?

Si tienes preguntas sobre anualidades, has llegado al lugar correcto para encontrar respuestas.

Un cheque de pago de por vida 

Una anualidad, a veces conocida como una anualidad para la jubilación, una anualidad de por vida, o seguro de anualidades, es un contrato de seguro que compras para garantizar que recibirás una cantidad de dinero específica cada mes por el resto de tu vida, sin importar el tiempo que vivas. 

Una manera de pensar en las anualidades es que te proporcionan un tipo de protección opuesta a la de un seguro de vida. La mayoría de personas compra seguro de vida en caso de que fallezcan demasiado pronto, mientras que las anualidades proporcionan una red de seguridad para vivir una vida larga, algo que muchas personas encuentran muy reconfortante. A medida que envejecemos no queremos tener el estrés que viene con cada cumpleaños, el de estar felices de estar vivos pero preocupados de que se nos agote el dinero. Una anualidad puede ayudar a aliviar esas inquietudes.

Esperamos que este artículo te ayude a entender cómo trabajan las anualidades y cómo podrían ajustarse a tus planes futuros. Para hacer esto, hemos reunido a varios agentes de State Farm®, que saben de primera mano lo que se necesita para ayudar a los clientes a sentirse seguros financieramente mientras planifican la jubilación de sus sueños. 

Ten en cuenta que la siguiente información se refiere únicamente a las anualidades fijas. Las anualidades variables funcionan de manera diferente y contienen un componente de riesgo de inversión.

¿Cómo funcionan las anualidades?

En su esencia, una anualidad es una manera de recibir dinero durante la jubilación, ya sea ahorrando dinero durante un periodo de tiempo o comprando una anualidad con una suma absoluta. Es un contrato entre el propietario de la anualidad y la compañía que la emite. Compras la anualidad y la compañía te paga en plazos durante la jubilación, incluyendo el interés que el dinero acumule. Ken Quach, agente de State Farm en Houston, Texas, las describe así: "Una anualidad te proporciona una manera de que tú mismo te des un cheque de pago durante la jubilación según tus necesidades de ingresos".

Ahondemos un poco más desde este punto. Para tu compra puedes escoger entre dos tipos diferentes de anualidades fijas: anualidades inmediatas cuando necesitas ingresos ahora, y anualidades diferidas cuando necesites ingresos en el futuro.

  • Anualidades inmediatas – se compran con una suma absoluta, y comienzas a recibir pagos casi de inmediato. La mayoría de las personas las compran después de haberse jubilado, para reemplazar el cheque de pago que recibían mientras trabajaban.
  • Anualidades diferidas – Las compañías también las ofrecen. Si no necesitas ingresos hoy, puedes comprar tu anualidad diferida con una suma absoluta o con pagos a plazos y escoger un momwento en el futuro para empezar a recibir pagos. Las puedes comprar antes de la jubilación. 

Quach dice que la mayoría de las personas que compran anualidades diferidas tienden a mostrarse más adversas al riesgo. "Quieren una forma de ahorro de bajo riesgo antes de la jubilación con la que podrán contar sin importar lo que pase. La mayoría de las personas que compran anualidades inmediatas están cerca de la jubilación o ya se han jubilado, y buscan una manera de crear un flujo de ingresos constante de inmediato".

Las anualidades diferidas tienen dos fases:

  • Fase de acumulación – cuando estás colocando dinero 
    Quach explica: "Con las anualidades diferidas, la fase de acumulación es el período de tiempo que va desde la compra de tu anualidad hasta antes de que comiences a recibir pagos. Durante esta fase, tu inversión crecerá con impuestos diferidos a una tasa de interés mínima garantizada". 
  • Fase de anualización – cuando comienzas a tomar el dinero 
    La fase de anualización es cuando comienzas a recibir pagos, normalmente durante la jubilación, y podrías tener una variedad de opciones de pago.

Opciones de desembolso: 

Las anualidades diferidas e inmediatas tienen una variedad de opciones de desembolso de la anualidad entre las que puedes seleccionar, y si te preocupa que vayas a fallecer pronto, algunas opciones le permitirán a tu familia recuperar lo que hayas contribuido. 

Como explica Patrick Blevins, agente de State Farm en Waynesboro, Virginia: "Un error muy común es pensar que si le doy a State Farm, digamos $100,000, y fallezco después de un par de pagos, State Farm se queda con mi dinero. Eso no pasa con algunas opciones de desembolso.

"Las personas que compran anualidades tienen una variedad de opciones para su período de desembolso y una opción es el reembolso en dinero en efectivo. Con esta opción, tu beneficiario recibirá un pago de la suma absoluta basado en la parte de la cantidad inicial que no se te desembolsó; por lo que garantiza la devolución del principal. Por otro lado, si sigues con vida una vez se te haya pagado tu inversión inicial, todavía seguirás recibiendo el mismo pago mensual durante todo el tiempo que vivas. 

“Las anualidades de ingresos de por vida con opciones de período cierto son también populares, donde si falleces antes del período cierto, se garantiza a tu beneficiario que recibirá pagos por la cantidad de años que tú decidas. Si sigues vivo después de esa fecha, todavía continuarás recibiendo pagos durante el resto de tu vida".

Quach recomienda sentarse con alguien para hablar acerca de tus opciones. "Con tantas opciones de pago, es mejor hablar con un agente sobre lo que es mejor para ti".

¿Qué es una anualidad para la jubilación?

Algunas personas llaman "anualidades para la jubilación" a las anualidades, debido a que son usadas comúnmente como parte de un plan general para la jubilación. Saber cuánto dinero necesitarás durante la jubilación puede ser una pregunta complicada debido a que no sabemos cuánto tiempo viviremos o qué tipo de condiciones de salud podríamos o no experimentar. Por ello una anualidad puede ofrecerte una manera de complementar tu seguro social y otros ahorros para la jubilación.

Blevins enfatiza el aspecto de la jubilación al explicar las anualidades. “Una anualidad para la jubilación es como tener un cheque de pago durante la jubilación, el cual continuarás recibiendo sin importar cuánto tiempo vivas”. 

Ingresos vs. una asignación

Blevins observa que los clientes usan las anualidades de diferentes maneras. "Algunas personas usan los pagos de las anualidades para ayudar a cubrir los gastos fijos que no les cubre el seguro social. Para ellas es un ingreso que les ayuda a mantener un estilo de vida cómodo. Otras ya tienen cubiertos sus gastos fijos y usan los pagos de la anualidad como una asignación. Las usan para viajar o dedicarse a pasatiempos o mimar a sus nietos. 

"Además pueden evitar que las personas gasten demasiado. Cuando estás jubilado, cada día se siente como un sábado, y muchos de nosotros gastamos más dinero los fines de semana. Entonces, poner algo de tu dinero en una anualidad en lugar de tenerlo todo disponible de inmediato puede contrarrestar el riesgo de gastarlo".

Básico vs. opcional

Sammy Yim, agente de State Farm en Burlingame, California, observa que muchas personas usan las anualidades para ayudarse con sus gastos básicos, por lo que los ayuda a identificar cuánto necesitarán para sentirse cómodos. "Cuando me reúno con los clientes para ayudarles a decidir cuánto contribuir a su anualidad, revisamos cuáles serán sus gastos básicos y opcionales durante la jubilación. Los gastos básicos (gastos fijos) son costos que saben que tendrán todos los meses, como el alquiler, los servicios públicos y la comida. Los gastos opcionales (variables) son las cosas divertidas: viajar, jugar al golf, mantener una adicción a las artesanías. 

"Una anualidad puede ayudar a asegurar que sus gastos básicos estén cubiertos si los pagos del seguro social y de la pensión (si tienen la suerte de tener una) no van a ser suficientes. Es una red de seguridad para que las facturas se puedan pagar sin importar lo que pase. Luego pueden invertir algo de sus ahorros para la jubilación en otras cosas con más comodidad, sabiendo que sus gastos básicos están cubiertos".

¿Qué es una anualidad de por vida?

A veces las anualidades son conocidas como "anualidades de por vida" debido a que te proveen de un ingreso garantizado de por vida. Como lo explica Blevins: "Una gran preocupación que las personas tienen acerca de la jubilación es que se les agote el dinero. Una anualidad de State Farm puede garantizar que nunca te quedes sin dinero mientras vivas durante tu jubilación.

¿Qué es el seguro de anualidades?

El "seguro de anualidades" es otra manera en la que describen las anualidades y esa es realmente la base de lo que es una anualidad. Yim explica las anualidades como "un contrato de seguro muy simple. Su propósito principal es protegerte en caso de que vivas más de lo que dure tu ingreso". 

¿Por qué comprar una anualidad?

Denise Elliot, agente de State Farm en Durango, Colorado, nos brinda un buen ejemplo de la manera en que puede formar parte de un plan más grande. "Uno de mis clientes viaja a Irlanda cada año y le cuesta alrededor de $10,000. A él no le gusta tomar dinero del mercado de valores para eso, así que compró una anualidad diferida. Cada año utiliza dinero de su anualidad para su viaje". 

Quach las recomienda a las personas a las cuales no les gusta tomar muchos riesgos en el mercado: "Es genial para las personas que no toleran mucho los riesgos, que quieren un lugar seguro para que su dinero crezca, con una cierta forma de garantía de que no se quedarán sin dinero durante la jubilación".

Quach también habla acerca de los beneficios de impuestos de una anualidad: "El dinero que está en tu anualidad crece con impuestos diferidos, siendo uno de los beneficios más grandes para muchos de mis clientes".   

Blevins enfatiza el rol que las anualidades pueden desempeñar en las vidas de algunas personas: "Yo creo que las anualidades pueden desempeñar un papel importante en un plan financiero completo, especialmente para las personas que han acumulado dinero y se van a jubilar o ya se han jubilado. Necesitamos tener conversaciones con las personas acerca de lo que hacen. Cuando los clientes entienden cómo las anualidades pueden ser una pieza que se ajusta a su plan general, están felices con ellas".

"Es un lugar seguro con una tasa de rendimiento razonable. Es una buena entrada de dinero que recibes por el resto de tu vida".

¡Empieza hoy! 

Si te interesa aprender más sobre una anualidad y sobre la forma en que podría ajustarse a tus metas futuras, los agentes de State Farm están listos para ayudarte a entender las opciones que tendrían más sentido para tu vida.

Ni State Farm® ni sus agentes proveen asesoría fiscal o legal.

Por favor, consulta con tu asesor fiscal, legal o de inversiones sobre tu situación específica.

El aplazamiento de los impuestos federales sobre los ingresos está provisto por el plan de jubilación elegible para impuestos. Una anualidad no ofrece aplazamientos adicionales de impuestos.


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¿Cómo funcionan las anualidades?

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Una anualidad podría ofrecer una valiosa aportación a tu plan de jubilación. Aquí puedes ver cómo funciona.

¿Es una anualidad una buena idea?

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Mucha gente tiene preguntas sobre las anualidades. El agente de State Farm Sammy Yim está aquí para responderlas.

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