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Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden tener una variedad de usos y vienen de muchos tipos. Estos son algunos consejos para seleccionar una tarjeta.

Smiling woman paying pharmacist with a credit card.

El uso de tarjetas de crédito se ha convertido en una parte generalizada y aceptada de la vida moderna. Desde modestos comienzos a principios del siglo XX, de acuerdo con nerdwallet, el uso de tarjetas de crédito llega hasta el punto en donde el 47.9 % de las familias en Estados Unidos tienen una deuda en la tarjeta de crédito con un saldo promedio pendiente de $6,929.

Razones para usar una tarjeta de crédito

Hay muchas razones por las que los consumidores individuales usan una tarjeta de crédito.

  • Seguridad: El uso de tarjetas de crédito le permite al consumidor comprar bienes y servicios sin la necesidad de cargar con grandes cantidades de dinero en efectivo.
  • Oportunidad: Una tarjeta de crédito le permite al consumidor ocuparse de situaciones a corto plazo, tales como Navidad o las reparaciones de emergencia del automóvil, cuando el pago con dinero en efectivo no es posible.
  • Facilitar transacciones: Las tarjetas de crédito permiten el pago de bienes y servicios comprados por teléfono o por Internet. Algunas transacciones, tales como alquilar un carro, comprar boletos de avión o garantizar el pago para llegar tarde a un hotel, serían imposible sin el uso de una tarjeta de crédito.
  • Ventaja: Pagar con una tarjeta de crédito puede proporcionar al consumidor una ventaja adicional en el caso de disputas con comerciantes acerca de mercancía defectuosa o de baja calidad.
  • Identidad: En cierto tipo de transacciones, tales como cobrar un cheque, las tarjetas de crédito se han convertido en un medio de identificación personal.

Tipos de tarjetas de crédito

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Ellas variarán ampliamente en los términos del emisor, el propósito y los términos del contrato.

  • Tarjetas de banco: Son emitidas no solo por bancos, pero también por otras instituciones financieras tales como de ahorros y préstamos o cooperativas de ahorro y crédito. Estas tarjetas de crédito de propósito general pueden usualmente ser utilizadas para comprar una gran variedad de bienes y servicios. El crédito se proporciona usualmente en una base rotativa, bajo la cual al prestatario se le concede una cantidad de crédito específica. Normalmente, se requieren pagos mínimos mensuales y cualquier saldo sin pagar está sujeto a un cargo de interés Según se van pagando las cantidades prestadas, la cantidad de crédito disponible aumenta hasta el límite de crédito.
  • Tarjetas de cargo: También conocidas como tarjetas para viaje o entretenimiento. A diferencia de las tarjetas de banco, las tarjetas de cargo normalmente deben pagarse por completo cada mes. Los saldos no pagados están sujetos a multas elevadas. Así como las tarjetas de banco, las tarjetas de cargo son normal y ampliamente aceptadas.
  • Tarjetas de crédito al por menor: Las tarjetas de crédito al por menor son emitidas por negocios tales como tiendas departamentales, aerolíneas y compañías gasolineras. El crédito se provee normalmente en una base rotativa y las compras están limitadas a los bienes y servicios vendidos por el emisor específico de la tarjeta.
  • Tarjetas de crédito garantizado: Tales tarjetas son usualmente tarjetas de banco de propósito general con un límite de crédito específico (normalmente bajo). La tarjeta está garantizada con un depósito en una cuenta en la institución emisora. Si un consumidor no cumple, el emisor de la tarjeta puede utilizar los fondos depositados para cubrir lo que falta. Tales tarjetas son útiles para individuos que no tienen un historial de crédito establecido o para aquellos que están reconstruyendo su calificación crediticia.
  • Tarjetas de afinidad: Las tarjetas de afinidad son emitidas conjuntamente por una institución prestamista tal como un banco o de ahorros y préstamos y alguna otra organización como una aerolínea, de caridad o grupo de exalumnos de colegio universitario. Utilizar una tarjeta de afinidad permite a un titular de la tarjeta que también alcance sus otras metas, tales como ganar millas por viajero frecuente o hacer contribuciones de caridad.

Buscar una tarjeta de crédito

Cuando buscas una tarjeta de crédito, un consumidor debería comparar cuidadosamente los términos bajo los que se ofrece una tarjeta:

  • Tasa de interés en los saldos sin pagar: La tasa de interés en los saldos sin pagar puede ser una tasa fija o una tasa variable. Se requiere que los emisores de tarjetas establezcan la tasa de interés tanto en una Tasa Anual Equivalente (APR, por sus siglas en inglés) como (para cada ciclo de facturación) una tasa de interés periódica.
  • Cálculo del saldo sin pagar: El método por el que un emisor de tarjetas calcula el saldo sin pagar de una cuenta. El saldo sin pagar, multiplicado por la tasa de interés periódica, determina el cargo de financiamiento.
SALDO DIARIO PROMEDIO SALDO ANTERIOR SALDO AJUSTADO
Cada día, el emisor resta cualquier pago y añade las compras nuevas al saldo de la cuenta. Los saldos diarios por cada día en un ciclo de facturación se suman y luego se dividen por el número de días en ese ciclo. El emisor cobra interés en el saldo pendiente al final del ciclo de facturación anterior. El emisor comienza con el saldo anterior, resta cualquier pago o crédito y cobra interés en cualquier cantidad restante sin pagar.

  • Cuotas: Muchos emisores de tarjeta cobrarán una cuota anual, solo por tener la tarjeta. Las cuotas pueden también ser cobradas por artículos como adelantos en efectivo, pagos atrasados, cobros por rebasar el límite del crédito establecido y el reemplazo de una tarjeta perdida.
  • Periodo de gracia: La cantidad de tiempo durante la cual no se cobra interés, si se paga el total de la cantidad.
  • Otros beneficios: Una tarjeta puede proveer otros beneficios tales como adelantos de dinero, seguro de vuelo o descuentos en un viaje o cargos por teléfono de larga distancia.
  • Aceptación: Es posible que algunos comerciantes no acepten un tipo de tarjeta específico.

Utilizar una tarjeta de crédito

Muchos consejeros recomiendan que los consumidores desarrollen ciertos hábitos cuando utilicen tarjetas de crédito.

  • Mantener el número de tarjetas de crédito abiertas al mínimo.
  • Entender los términos bajo los que se emitió una tarjeta.
  • Firmar todas las tarjetas tan pronto como se reciban.
  • Pagar rápidamente las facturas de tarjetas de crédito para mantener los cargos por intereses tan bajos como sea posible y mantener una buena calificación crediticia. Autorizar los pagos electrónicos de las facturas de las tarjetas de crédito de tu cuenta de cheques o de ahorros puede automatizar este trámite.
  • Mantener registros detallados de los números de cuenta de tarjetas de crédito, las fechas de vencimiento y el número de teléfono de los emisores de tarjetas. La manera más fácil de hacer esto es fotocopiar el frente y el reverso de cada tarjeta.
  • Proteger la información de la tarjeta de crédito para evitar el uso sin autorización.
  • Revisar cuidadosamente los estados de cuenta de la tarjeta de crédito cada mes. Se debe guardar la copia del cliente de los cargos para permitir la comparación con el estado de cuenta mensual.

Tarjetas de crédito perdidas o robadas

Bajo la ley federal, un titular de tarjeta puede ser responsable por cargos hasta $50.00 por tarjeta, aun cuando el uso fue sin autorización. Tal uso sin autorización de una tarjeta de crédito a menudo es el resultado de una tarjeta perdida, robada o hasta falsificada. Sin embargo, si se informa al emisor la pérdida de una tarjeta antes de que se use la tarjeta, el emisor no puede hacer responsable al consumidor por cualquier uso sin autorización.

  • Notificar al emisor: Un consumidor debe informar al emisor la pérdida o el robo de una tarjeta de crédito lo más pronto posible. Muchos emisores de tarjetas tienen teléfonos gratis, las 24 horas para este propósito. También se debe notificar por escrito al emisor.
  • Comprobar el estado de cuenta mensual: Revisar el estado de cuenta mensual para asegurarte de que no se hicieron cargos sin autorización antes de que notaras que faltaba la tarjeta.
  • Servicio de registro: Un consumidor que tiene más de una tarjeta de crédito puede querer usar el servicio de registro de tarjetas de crédito. Por una cuota anual, estos servicios guardan un registro de todas las tarjetas de crédito del consumidor. En el caso de una pérdida, el consumidor hace una llamada al servicio de registro. El servicio de registro notifica a todos los emisores de tarjetas de la pérdida y, en muchos casos, ordena las tarjetas de reemplazo.

Estos materiales fueron reproducidos con el permiso de Advisys, Inc. Ninguna entidad de State Farm preparó estos materiales y State Farm tampoco ratifica ni garantiza las opiniones o declaraciones expresadas en ellos. Estos materiales se ofrecen solo para fines informativos.


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