Costo de reemplazo vs. valor de mercado

Al comprae una póliza de seguro para propietarios de vivienda, usted toma una serie de decisiones sobre su cobertura. Una de las más importantes es decidir si asegura su casa por su costo de reemplazo o por su valor de mercado. Comprender cada opción le ayudará a tomar una decisión informada que proteja su hogar y el futuro financiero de su familia.

¿Qué es el costo de reemplazo?

El costo de reemplazo es el costo necesario para reparar o reemplazar toda su casa. Cuando asegura su casa por su valor de reemplazo, su aseguradora le reembolsará el costo de reconstruir o reparar su vivienda, en base al tamaño y estructura de la casa que se perdió o fue dañada.

La manera más precisa de determinar el costo de reemplazo de su vivienda es contratar un contratista constructor u otro profesional de la construcción para que elabore un presupuesto detallado. El presupuesto solamente incluirá el costo de la estructura de la propiedad y sus sistemas asociados, lámparas y acabados; el valor del terreno se incluye en el valor de mercado de la vivienda pero no debe estar incluido en la cantidad del seguro que compra.

Beneficios

En el caso de una pérdida, la cobertura del costo de reemplazo ayudará a que su familiar regrese a su casa y a su calidad de vida normal con una interrupción financiera mínima. Para obtener la mejor protección, los expertos recomiendan que asegure su vivienda por al menos el 100 por ciento de su costo de reemplazo.

Riesgos

El valor de reemplazo puede cambiar con el tiempo, por eso debe revisar su póliza anualmente para asegurarse de que la cobertura cubra sus necesidades. Informe a su aseguradora si ha mejorado o actualizado su vivienda, porque este tipo de alteraciones puede elevar el costo de reemplazo estimado de su vivienda. Además, le conviene mantenerse informado acerca de las condiciones cambiantes del mercado en su zona. Los costos en aumento de mano de obra, materiales y transporte pueden afectar directamente el valor de reemplazo de su vivienda. Para obtener una máxima protección, considere una póliza que incluya una cláusula de inflación que establezca el ajuste de la cobertura y las primas para cubrir los cambios en los costos de construcción.

¿Qué es el valor de mercado?

El valor de mercado es la cantidad que pagaría un comprador para adquirir su vivienda y su terreno en sus condiciones actuales. A diferencia del valor de reemplazo, su valor de mercado se ve afectado por factores que van más allá de los costos de mano de obra y materiales para realizar reparaciones o reconstruir, como por ejemplo su proximidad a buenas escuelas, estadísticas de delitos locales y la disponibilidad de viviendas similares. Además, el terreno también está incluido en el valor de mercado de la vivienda, aunque el mismo no será cubierto por la póliza para propietarios de vivienda.

Beneficios

En algunos casos, la cobertura por el valor del mercado puede ser la opción más práctica. Tome el ejemplo de una casa más antigua y muy ornamentada. En el mercado actual, el costo de reconstruir o restaurar los trabajos artesanales en madera, la mampostería y el revoque hasta alcanzar su condición original sería mucho mayor que el precio de compra de la vivienda. Por lo tanto, las primas de una póliza de reemplazo para la vivienda serían altas. (Existen pólizas especiales para algunas casas históricas, pero también tienen precios más elevados). Para un propietario que no cuente con demasiado dinero, comprar una póliza en base al valor de mercado es la mejor opción de recuperar al menos los gastos parciales luego de una pérdida.

Riesgos

Al asegurar una vivienda típica por su valor de mercado, el riesgo es tener una cobertura incompleta. Por ejemplo, imagine que una familia compra una vivienda por $175,000 y adquiere una póliza para propietarios de vivienda por el mismo monto. El costo de reemplazo de la vivienda, sin embargo, es de $225,000. Si un incendio u otro evento asegurado destruye la casa, la liquidación de seguro sería de $50,000 menos que el costo de reemplazo real de la casa. La familia tendría que hacerse cargo de la diferencia o construir una nueva vivienda que sea menos costosa.