¿Quiere refinanciar su hipoteca?

Si ha decidido que es el momento adecuado para refinanciar su hipoteca, querrá proceder de manera inteligente para asegurarse de conseguir el mejor préstamo posible y alcanzar los objetivos que se ha propuesto para la refinanciación.

Refinanciar implica pagar su hipoteca actual y crear una nueva. Por eso, los pasos a seguir le serán familiares, al igual que los términos ofrecidos para el préstamo.

Revise su calificación crediticia

Su primera tarea es revisar su informe crediticio y calificación crediticia. Seguramente no querrá que los posibles prestamistas encuentren ninguna sorpresa que pudiera afectar la obtención de su nueva hipoteca. Además, su calificación crediticia determina directamente su tasa de interés; aquellos con calificaciones crediticias desde 760 obtienen las tasas más bajas. Los prestamistas hipotecarios piden su calificación a las tres agencias de informes: Experian, TransUnion y Equifax, y usted también debería hacerlo.

Determine el motivo para la refinanciación

La mayoría de los propietarios de viviendas refinancian para alcanzar un objetivo específico. Si está pensando en refinanciar, es probable que quiera reducir su pago mensual de la hipoteca, sacar efectivo de su vivienda, consolidar la deuda u obtener un préstamo con mejores términos.

Su pago mensual será menor si las tasas de interés han caído desde que sacó su hipoteca actual, o si califica para una tasa de interés menor porque ha mejorado su calificación crediticia. También puede reducir su pago mensual alargando el plazo de préstamo. Pero recuerde que si viene pagando desde hace 10 años un préstamo a 30 años y está progresando con el capital principal, refinanciar para otro préstamos a 30 años le pone nuevamente en el lugar donde comenzó hace 10 años con pagos principalmente de intereses.

Si su pago inicial fue grande, o si realizó pagos adicionales sobre su principal, originalmente tenía una hipoteca a corto plazo o el valor de su vivienda aumentó gracias a alguna mejora, puede ser que usted cuente con un capital que puede retirar en efectivo cuando refinancie la hipoteca. Aunque este dinero podría usarse para otros fines, como mejoras a la vivienda o la educación universitaria de su hijo, si saca el efectivo el saldo de su hipoteca refinanciada será mayor a su hipoteca actual. Su pago mensual posiblemente también sea mayor, a menos que su tasa de interés sea mucho menor. Para muchos propietarios, un préstamo sobre capital de vivienda o una línea de crédito sobre capital de vivienda son mucho más convenientes que sacar efectivo y deber menos de su vivienda.

Una refinanciación también puede ayudarle a librarse de un crédito hipotecario de interés variable o un préstamo doble. Si actualmente tiene una primera y segunda hipoteca, como un préstamo sobre capital de vivienda, quizás pueda consolidar los dos en una hipoteca y un pago. Y mientras que los créditos hipotecarios de interés variable ofrecen un pago mensual bajo, es probable que quiera refinanciar antes de que la tasa varíe y sea difícil de pagar. Puede refinanciarlo en otro préstamo del mismo tipo o sacar una hipoteca de tasa fija, que ofrezca pagos constantes durante todo el préstamo.

Encuentre un prestamista

Existen miles de prestamistas hipotecarios para elegir, pero el mejor punto de partida es con su acreedor hipotecario actual. Quizás pueda evitar algunos de los costos de la refinanciación si su préstamo actual solamente tiene unos pocos años, o si su prestamista quiere retenerlo como cliente.

Recuerde: fíjese en la tasa de interés pero no ignore los costos de cierre y otros cargos, que pueden sumar hasta el 5 por ciento del monto de su préstamo, dependiendo de la ubicación de su propiedad. Estos costos pueden incluir, entre otros:

• Un cargo de solicitud 
• Un cargo por tasación
• Costos del sondeo
• Seguro contra riesgos
• Honorarios de abogados/legales
• Una verificación de título de propiedad
• Seguro de hipoteca
• Pagos de extensión del préstamo
• Pagos de seguro de título
• Pago de inspección a la vivienda
• Puntos de descuento
• Un cargo por informe crediticio

Incluso si está contento con la oferta de su prestamista, no debe dejar de comparar préstamos y plazos de varios otros prestamistas.

Obtenga un presupuesto de buena fe

Por ley, los prestamistas están obligados a proporcionarle un presupuesto de buena fe, por escrito, dentro de los tres días de su solicitud. Esta hoja de trabajo detallada es una descripción precisa de lo que le costará el préstamo y le servirá para comparar fácilmente los distintos préstamos. Asegúrese de tomar en cuenta la tasa de interés, los pagos mensuales y el interés total que pagará durante el plazo del préstamo, así como los costos y cargos de cierre.

Bloqueo

Una vez que se haya decidido por un prestamista y los términos de la hipoteca, asegúrese de recibir la cotización que le dieron con un bloqueo. También conocido como un bloqueo de tasa o compromiso de tasa, un bloqueo garantiza que el prestamista mantendrá la tasa y, si corresponde, los puntos, durante un período específico mientras su préstamo está siendo procesado. El procesamiento de una hipoteca a menudo tarda varias semanas; sin un bloqueo, los términos que le prometieron pueden no estar disponibles al cierre.

Sea minucioso

En el día del arreglo, compare el formulario HUD-1 que enumera los costos reales con el presupuesto de buena fe. Su presupuesto de buena fe especifica cuáles son los costos que pueden cambiar antes del cierre, así como también la cantidad máxima por la cual pueden cambiar. Los prestamistas deben cumplir, así que manténgase atento a los detalles hasta el final.